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工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

銀行用來確保房貸債權的房貸壽險面臨重大變革，保險局已正式回覆壽險公會，未來房貸壽險要保人與被保險人必須是同一人，也就是擁有保單更改權、繳交保費的人就是房貸借款人，不再是銀行。

同時，原本公會建議以批註條款方式限制要保人權利，即要保人撤銷、終止保單；減少保額；辦理減額、展期定期保險；保單借款；變更要保人；未分期繳保險費等，壽險公司會通知銀行，但保險局認為銀行不能以房貸壽險作為房貸的搭售商品，所以壽險公司「沒有義務」通知銀行，未同意公會這項建議。

壽險業表示，這項新規定將衝擊房貸壽險的投保量，以往銀行多數以房貸壽險作為房貸的擔保工具，在房貸核貸時，會鼓勵借款人投保，銀行會額外借一筆保費給房貸借款人，通常是10多萬到數十萬元，一次繳清房貸壽險的保費，且要保人及受益人就是銀行，一旦借款人（即被保險人）中途身故，則銀行就能拿到保險金，確保債權，不必拍賣房子。

但金管會要求，未來房貸壽險必須提供保費期繳方式，同時要保人與被保險人必須是同一人，也就是說以後房貸借款人可以選擇每月、每季或每年繳房貸壽險的保費，一旦中途身故，即不必再繳後續的保險費，同時保單是屬於房貸借款人的，即擁有保單更改受益人、要保人、撤銷保單等權利。

目前國內房貸壽險市場以法國巴黎人壽與合庫人壽市占率最大，主要是這兩家壽險公司與銀行合作，銀行核給房貸時，會順便鼓勵借款人投保一張房貸壽險，以免身故時房子被拍賣，家人沒有安身的地方。

但有立委及金管會委員質疑銀行在核給房貸時，有綁房貸壽險銷售的情況，即借款人必須以信貸方式再多借一筆錢，繳房貸壽險的保費，銀行也會提供房貸利率減碼，借款人若提早清償房貸，常發生保單解約糾紛，認為房貸壽險應有期繳方式，且錢是借款人出的，銀行不能當要保人，擁有保單更改權。

保險局也認為房貸的核貸條件、利率，應與借款人有沒有投保房貸壽險無關，因此借款人更動房貸壽險保單，銀行並不需要知情，但此規定恐引來銀行反彈，不利相關保單未來推展。

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