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今年上半年，111家各類銀行發行個人銀行理財產品12282款，相比去年上半年發行數增加1000余款。

期的理財產品數達到了12775款，其中，到期理財產品年收益率最高為27%，最低只有0.36%。

上半年59款產品未實現預期收益，中信0.36%最低。

根據理財周報零售銀行實驗室監測，今年上半年到期的銀行理財產品共有12775款，其中，59款理財產品未能實現預期最高收益，涉及的銀行主要有中國銀行、華夏銀行、光大銀行、渣打銀行、中信銀行等10家銀行。

首當其沖的仍然是結構性理財產品，最低收益的理財產品均來自結構性理財產品。中信銀行有4款產品僅獲得了0.36%和0.4%的收益，屬於今年上半年到期最低者。中信理財樂投1101期（大豆聯系款）、中信理財樂投1101期（玉米聯系款）、“智贏十號”基金聯系型理財產品（B款）、“智贏十號”基金聯系型理財產品（A款），四款產品均為投資期限一年的產品，且為保證收益型產品，掛鉤標的為期貨和黃金。

黃金今年出現了較大幅度的下跌，這也讓掛鉤黃金的結構性理財產品深受其害。表現最為明顯的當屬中國銀行。中國銀行有16款理財產品到期未能實現預期最高收益，其中15款為結構性理財產品。

而在這15款理財產品中，13款是掛鉤黃金的結構性理財產品；同時，據理財周報零售銀行實驗室監測，中國銀行今年上半年到期的黃金掛鉤結構性理財產品一共也僅有14款，只有1款到期實現了預期最高收益。不過，值得一提的是，其他13款理財產品雖然未能實現預期最高收益率，但是都未出現虧損，最低年收益率為0.5%，最高也有3.1%。

到期收益率0.5%的理財產品為博弈BY12055—V人民幣金上加金理財產品，期限為40天，資金投資於在國內銀行間債券市場上流通的國債、央行票據、國開債、進出口行債券和農發債等高信用等級金融產品以及債券回購等金融衍生產品。

理財產品看漲黃金，但是由於國際經濟形勢等因素影響，黃金走勢一直較為低迷，導致這款理財產品最後只有實現最低的0.5%收益。

此外，據理財周報零售銀行實驗實監測，光大銀行、廣發銀行、平安銀行、恒生銀行以及渣打銀行等均存在結構性理財產品到期未能實現預期最高收益的理財產品。

債券和貨幣類產品無法實現預期最高，

偏差約0.2%

除了結構性理財產品外，今年上半年還有不少債券和貨幣市場類理財產品到期實際收益率與預期收益率存在小幅度偏差的情況，比如交通銀行、華夏銀行等銀行的理財產品。

今年以來，國內經濟下行跡象明顯，貨幣政策也出現了調整，央行連續降低存款準備金率和存貸款利率，同時，貨幣市場的利率也出現較大波動。國際形勢的變化莫測，讓銀行在操作上和預判上加大了難度。

比如，交通銀行有4款債券和貨幣市場類理財產品未能實現預期最高收益率，特別是澳元理財產品也出現此種情形。

“得利寶新綠”私人銀行專享澳元理財產品（F1BB0729）和“得利寶新綠”澳元理財產品（FE112729）預期年收益率為6.8%和6.55%，期限分別為1年和3個月，理財資金將投資於貨幣市場工具以及金融衍生工具，到期年收益率均為5%。

以往債券和貨幣市場基本都能達到預期，但是市場存在復雜性，特別是在利率市場化進程逐漸加深的背景下，這類理財產品也有較大可能無法實現預期最高。不過，并不足以悲觀，基本上都是小偏差，在0.2%左右，投資者不必過於擔心。

外資行18款產品包攬高收益

所謂成也蕭何，敗也蕭何！在未實現預期收益的理財產品中，結構性理財產品是重災區，然而，在高收益的理財產品中，結構性理財產品也是首屈一指。

根據理財周報零售銀行實驗室監測，在今年上半年到期收益率10%（含）以上的理財產品共有19款，其中18款為結構性理財產品。這19款高收益的理財產品分布在渣打銀行、恒生銀行、東亞銀行以及中信銀行四家銀行之中，主要以渣打、恒生為主，可見，高收益理財產品基本被外資行包攬。

在收益率排名前兩位的是渣打銀行和東亞銀行的理財產品，渣打銀行的代客境外理財產品錄得27%的收益；東亞銀行的牛熊雙盈5“亞洲四小龍”指數基金保本投資產品到期實現了18%的年收益。

恒生銀行的股票掛鉤部分保本投資產品-“連連盈”可自動贖回（OTZR50）和股票掛鉤部分保本投資產品-“步步穩”（OTZR14），起買金額均為10萬元人民幣，投資期限為1年，雖然給出了17.4%和13%的預期收益率，但最終二者分別取得了13.97%和13%的收益。

唯一獲得10%收益的股份制銀行是中信銀行，為中信理財之專享4號產品， 2011年1月31日起息，并在2012年1月31日到期，期限為1年，到期已實現預期收益。

城商行的高收益占比明顯增加

如果擴大排名的位置，城市商業銀行的占比明顯增加，如哈爾濱銀行、杭州銀行、稠州銀行、南充商業銀行、齊魯銀行、徽商銀行等都獲得了高收益。

哈爾濱銀行發行的“丁香花理財”財富尊享201104號產品和“丁香花理財”惠贏201101號產品，均為1年期產品，最終都取得了8.8%的收益。

此外，城商行中，獲得不錯收益的還有，杭州銀行的“幸福99”1124期（信托受益權投資型）銀行理財計劃、順德農商行的精英理財大客戶尊享第11070期、東莞銀行的2011年“玉蘭理財”平穩增利系列32號個人理財計劃、泉州銀行的“海西源泉”貨幣型個人理財產品（2012005期）等，分別取得了7%、6.9%、6.5%、6.3%的收益。

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